An die Umschuldung des Kredits können Sie wesentlich selbstbewusster herangehen, wenn Sie einen kurzen Blick in die Vergangenheit werfen: „Früher“ waren die Kreditkonditionen und Zusatzgebühren sehr unübersichtlich, es herrschte eine geringe Markttransparenz. Dies führte dazu, dass eine Vielzahl von Verbraucher*innen keine besonders guten Zinsen bekam.
Verbraucherschützer und Gesetzgeber waren sich dann einig und führten ein ziemlich weitgehendes Kündigungsrecht seitens der Verbraucher ein: Im Gegensatz beispielsweise zu Handy- oder Stromlieferverträgen hat sich die Meinung durchgesetzt, dass Verbraucher sofort den Kreditgeber dadurch wechseln können, dass sie umschulden. Deshalb sollte der erste Schritt zur Umschuldung in den Kreditvertrag Ihres bisherigen Kredits führen: Dort steht dann meist, dass 80 % oder 100 % im Rahmen einer so genannten Sondertilgung auf einen Schlag zurückgezahlt werden können. Damit haben Sie grünes Licht, sich nach einer günstigeren Finanzierung umsehen zu können.
Dann können Sie ganz unverbindlich und ohne Kosten nachrechnen, ob sich eine Umschuldung lohnen würde. Notieren Sie sich dazu den effektiven Zinssatz des Kredites. Bei gleicher Laufzeit und gleicher Kreditsumme würden Sie dann bares Geld sparen, wenn die Zinsen des neuen Kredits niedriger wären als diejenigen des bisherigen. Oder Ihr Motiv wäre, dass Sie bei einer Umschuldung gleich eine neue längere oder kürzere Laufzeit vereinbaren möchten! Dann würde sich die zu zahlende Monatsrate aufgrund der niedrigeren Zinsen und der längeren oder kürzeren Rückzahlungsdauer verändern.
Einen sehr guten Überblick lässt sich anhand der großen Kreditvergleichsportale für Baufinanzierung, Kredit für Selbstständige oder sonstige gewinnen. Nach Eingabe der Kreditsumme und Laufzeit ergibt sich eine Auflistung verschiedener Banken und Finanzierungspartner; sowohl mit einem niedrigen Zinssatz bei perfekter Bonität als auch einem Vergleichszinssatz, der mindestens für zwei Drittel aller Kunden gelten würde. Da das Einholen eines Kreditangebots für einen Ratenkredit immer kostenfrei ist, können Sie durchaus zwei Anfragen stellen. Diese belasten auch seit einiger Zeit die SCHUFA-Bonität nicht mehr, weil sie bis zur Inanspruchnahme lediglich als Konditionenanfrage eingetragen sind. Ansonsten können Sie immer noch Kredite ohne Schufa durch Testberichte vergleichen.
Die Bank stellt dann einen für Sie unverbindlichen Kreditvertrag aus und Sie können sich überlegen, ob sich die Umschuldung lohnen wird. Als Faustregel hierbei gilt: Die Umschuldung ist umso sinnvoller, je höher die Zinsdifferenz ist und je höher der noch offene Betrag ist.